Crédito para tu negocio

Son dos perfiles distintos

Tu negocio puede tener su propio historial de crédito, separado del tuyo. La mayoría de los dueños de negocio pequeño nunca lo construyen, y por eso terminan financiando todo con sus tarjetas personales.

	Crédito personal	Crédito comercial
Se identifica con	Tu número de Seguro Social	El EIN del negocio
Quién lo reporta	Experian, TransUnion, Equifax	Dun & Bradstreet, Experian Business, Equifax Business
Quién responde	Tú personalmente	El negocio, si no hay garantía personal
Quién lo consulta	Prestamistas y arrendadores	Proveedores, bancos, aseguradoras

Por qué importa

Cuando financias tu negocio con tus tarjetas personales pasan dos cosas malas: tu utilización personal se dispara y tu score cae, y si el negocio tiene un mal mes, el daño llega directo a tu crédito personal.

Separarlos protege tu vida financiera de los altibajos del negocio.

La base que hay que armar primero.

Nada funciona si el negocio no existe formalmente y de forma consistente.

Entidad legal registradaLLC o corporación. Como persona natural no hay separación posible.
EINEl número de identificación fiscal del negocio. Gratis en el sitio del IRS.
Cuenta bancaria de negocioSeparada de la personal. Es el requisito que más se salta y el más importante.
Dirección y teléfono del negocioConsistentes en todos lados. Las agencias verifican coincidencia.
Número D-U-N-SLo emite Dun & Bradstreet gratis. Es el identificador principal del crédito comercial.
Presencia verificableSitio web con correo del dominio, y el negocio listado en directorios.

El detalle que tumba solicitudes

Tu nombre de negocio, dirección y teléfono tienen que estar escritos exactamente igual en el registro estatal, el banco, el D-U-N-S y cada solicitud. Una abreviatura distinta o un "LLC" que falta puede hacer que no te encuentren en el sistema.

Cómo se construye el historial

El crédito comercial se construye distinto al personal: no empieza con tarjetas, empieza con proveedores.

Cuentas con proveedoresProveedores que te venden a 30 días y reportan a las agencias comerciales. Es el punto de entrada y muchos no revisan crédito para abrir.
Tarjetas de tiendas y combustibleCuentas comerciales de tiendas de oficina, materiales o gasolineras. Suelen aprobar con poco historial.
Tarjeta de crédito comercialCuando ya tienes algunas cuentas reportando. Al principio casi siempre piden garantía personal.
Financiamiento bancarioLíneas de crédito y préstamos. Aquí ya miran también los estados financieros del negocio.

La clave

Antes de abrir cualquier cuenta, pregunta: "¿ustedes reportan a las agencias de crédito comercial?" Si no reportan, no estás construyendo nada, por más puntual que pagues.

La garantía personal

Al principio casi todo el financiamiento comercial te va a pedir garantía personal: tú respondes con tu patrimonio si el negocio no paga.

Eso significa que tu crédito personal sigue importando incluso cuando pides a nombre del negocio. Por eso el orden correcto es:

Primero limpias y fortaleces tu crédito personal.
En paralelo armas la base formal del negocio.
Después construyes historial comercial con proveedores.
Con el tiempo accedes a financiamiento sin garantía personal.

Cuidado con las promesas de "crédito sin SSN"

Circulan ofertas de conseguir financiamiento comercial grande sin revisar tu crédito personal ni pedir garantía. En un negocio nuevo y sin historial, eso casi nunca es real. Y algunas de esas estructuras cruzan a terreno ilegal.

El crédito comercial se construye con tiempo y consistencia, igual que el personal.

Empecemos por lo primero.

Tu crédito personal es la base de todo lo demás. Cuando esté sólido, construir el comercial es mucho más fácil.

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