Antes de reparar crédito hay que entender la maquinaria: quién reporta, qué se reporta y cómo se convierte en un número.
El sistema de crédito de EE.UU. tiene cuatro actores. Si entiendes qué gana cada uno, entiendes por qué el sistema comete errores — y por qué la ley te da herramientas para corregirlos.
| Actor | Quién es | Qué hace |
|---|---|---|
| El consumidor | Tu cliente | Usa crédito: tarjetas, préstamos, hipotecas. |
| Los furnishers | Bancos, acreedores, colectores | Reportan mensualmente el comportamiento de pago a los burós. Reportar es voluntario: lo hacen porque también consumen esos datos. |
| Los burós (CRAs) | Experian, TransUnion, Equifax | Empresas privadas que recopilan esos datos y venden reportes. No son agencias del gobierno. |
| Los usuarios del reporte | Prestamistas, aseguradoras, landlords, empleadores | Compran el reporte para decidir si aprueban, cuánto cobran o si contratan. |
Los burós son negocios privados que procesan miles de millones de datos al mes. Con ese volumen, los errores son estadísticamente inevitables. Estudios de la FTC han encontrado que una porción significativa de consumidores tiene errores en al menos un reporte. El credit repair existe porque la ley reconoce ese problema y le da al consumidor el derecho de exigir exactitud.
Además de los 3 grandes existen burós especializados que los prestamistas también consultan: LexisNexis (historial de seguros y datos públicos), CoreLogic Credco (hipotecas), Innovis, SageStream, Clarity y DataX (préstamos de día de pago y subprime), entre otros. La mayoría del software tradicional los ignora; un proceso profesional de disputa también los cubre, porque un error puede vivir ahí aunque los 3 grandes estén limpios.
El reporte es el expediente. Tienes que poder leerlo con tu cliente en frente y explicarle cada bloque sin dudar:
| Ítem | Tiempo máximo de reporte (regla general FCRA) |
|---|---|
| Pagos tardíos | 7 años desde la fecha del atraso |
| Cuentas en colección / charge-off | 7 años + 180 días desde la primera morosidad original |
| Bancarrota capítulo 7 | 10 años desde la presentación |
| Bancarrota capítulo 13 | 7 años desde la presentación |
| Hard inquiries | 2 años |
El re-aging: cuando un colector "rejuvenece" la fecha de primera morosidad para que la deuda se reporte más años de los permitidos. Es una violación clásica y una de las disputas más ganables.
El score más usado por prestamistas es el FICO (300–850). VantageScore es su competidor (mismo rango) y es el que muestran muchas apps gratuitas — por eso el cliente llega diciendo "mi score es 680" y el prestamista ve otro número. Los dos modelos usan el mismo reporte, con matemática distinta.
| Factor | Peso | Qué mide | Palanca práctica |
|---|---|---|---|
| Historial de pagos | 35% | ¿Paga a tiempo? Atrasos, colecciones, charge-offs. | Eliminar negativos erróneos; nunca generar nuevos. |
| Utilización | 30% | % del crédito disponible que está usado. | Bajar saldos; ideal <10% (la garantía Financore exige ≤6%). |
| Antigüedad | 15% | Edad promedio de las cuentas. | No cerrar tarjetas viejas; paciencia. |
| Mezcla de crédito | 10% | Variedad: revolvente + a plazos. | Se construye con el tiempo; no forzarla. |
| Crédito nuevo | 10% | Solicitudes e inquiries recientes. | No abrir cuentas durante el programa. |
El 65% del score vive en dos factores: pagar a tiempo y utilización baja. Por eso el proceso profesional combina disputas (limpiar el historial) con hábitos (utilización ≤6%). Uno sin el otro deja puntos en la mesa.
Cada buró tiene su propia base de datos: no todos los acreedores reportan a los tres, y no reportan el mismo día. Resultado: tres reportes distintos → tres scores distintos. Además, cada industria usa versiones diferentes del FICO:
Cuando tu cliente dice "en mi app salgo con 700", tu respuesta profesional es: "ese es un score educativo; trabajemos sobre los reportes de los 3 burós, que es lo que ve el prestamista".
