Al terminar este módulo sabrás
- Qué derechos le da la FCRA a tu cliente (la base de toda disputa).
- Qué obligaciones te impone la CROA a ti como negocio de credit repair.
- Qué prohíbe la FDCPA a los colectores y cómo usarlo a favor del cliente.
- Las líneas rojas que jamás se cruzan en este negocio.
Lección 2.1 — FCRA: los derechos de tu cliente
La Fair Credit Reporting Act (15 U.S.C. §1681, de 1970) regula a los burós y a quienes reportan datos. Es la ley que hace posible la disputa. Los derechos que más vas a usar:
- Derecho a un reporte exacto y verificable. Todo lo reportado debe ser exacto, completo y verificable. Si no puede verificarse, debe eliminarse.
- Derecho a disputar. El consumidor puede disputar cualquier ítem. El buró debe hacer una investigación razonable, normalmente en 30 días (hasta 45 en ciertos casos, por ejemplo si llega información adicional durante la investigación).
- Resultado obligatorio: si el ítem no se verifica, se corrige o se elimina; el buró debe notificar el resultado y entregar copia del reporte actualizado.
- Reinserción con aviso: si un ítem eliminado vuelve a aparecer, el buró debe avisar al consumidor en 5 días hábiles. Si no avisó, es una violación.
- Derecho al reporte gratuito: anual con cada buró (AnnualCreditReport.com) y adicionales tras denegaciones de crédito, fraude o freeze.
- Límites de tiempo de reporte (los del Módulo 1): pasado el plazo, el ítem debe salir sí o sí.
Punto clave
La disputa profesional no es "pedir por favor". Es exigir un derecho legal: si el furnisher no puede verificar el dato dentro del proceso, la ley obliga a eliminarlo. Por eso el método importa: una disputa específica, con argumento legal por cuenta, es más difícil de "verificar" con un proceso automatizado del buró que una plantilla genérica.
Lección 2.2 — CROA: tus obligaciones como negocio
La Credit Repair Organizations Act (15 U.S.C. §1679, de 1996) no regula a tu cliente — te regula a ti. Si cobras por ayudar a mejorar el crédito de otros, ante la ley eres una organización de reparación de crédito. Obligaciones centrales:
- Contrato escrito obligatorio, con descripción de los servicios, plazos estimados y costo total.
- Aviso de derechos del consumidor ("Consumer Credit File Rights") entregado ANTES de firmar el contrato.
- Derecho de cancelación de 3 días hábiles sin penalidad, informado por escrito.
- Prohibido cobrar por adelantado: no puedes cobrar por un servicio que aún no has prestado por completo. Esta es la infracción más común del gremio.
- Prohibidas las declaraciones engañosas: no puedes prometer resultados, ni sugerir crear una "nueva identidad de crédito" (CPNs — ver líneas rojas), ni aconsejar mentirle a un buró o prestamista.
Cómo te cubre Financore: al abrir un cliente, la plataforma genera automáticamente el contrato conforme a CROA, el aviso de derechos y el formulario de cancelación de 3 días — en español y en inglés, firmados digitalmente y archivados en el expediente. Tu obligación es usarlos siempre, sin excepciones ni "clientes de confianza".
Ojo con el lenguaje
La CROA es una ley, no un organismo: nadie está "certificado por la CROA". Lo correcto es decir "cumplimiento CROA y FCRA documentado". Y las violaciones dan al cliente derecho a demandar — con abogados de consumidor buscando exactamente estos casos.
Lección 2.3 — FDCPA: las reglas de los colectores
La Fair Debt Collection Practices Act (15 U.S.C. §1692) regula a los cobradores de deudas de terceros. La herramienta estrella para tu operación:
- Validación de deuda: dentro de los 5 días del primer contacto, el colector debe enviar información de la deuda; el consumidor tiene 30 días para exigir validación. Mientras no valide, el colector debe pausar el cobro.
- Prohibiciones: llamadas antes de 8 am o después de 9 pm, amenazas, lenguaje abusivo, decir que irán presos, contactar al trabajo si se les pidió que no, hablar de la deuda con terceros.
- Cese de comunicación: por escrito, el consumidor puede exigir que dejen de contactarlo.
En la práctica: cuando el proceso ataca a un colector con una carta de validación bien construida y el colector no puede documentar la deuda, ese ítem se vuelve muy difícil de sostener en el reporte.
Lección 2.4 — Las líneas rojas (lo que hunde negocios)
| Práctica | Por qué es línea roja |
|---|
| CPNs / "nuevo perfil de crédito" | Usar un número distinto al SSN para "empezar de cero" es fraude federal. Quien te lo proponga, te propone un delito. |
| Disputar todo como "no es mío" sabiendo que sí lo es | Declaración falsa. Se disputa la exactitud, verificabilidad o el reporte del ítem — con argumentos reales (fechas, montos, estados, duplicados, re-aging, falta de validación). |
| Prometer resultados o plazos garantizados | Violación CROA directa. Se habla de promedios documentados y casos reales, siempre con la fuente. |
| Cobrar antes de prestar el servicio | La infracción CROA #1. El modelo Financore lo evita de raíz: el cliente paga sus servicios directos y tú cobras según tu contrato conforme a la ley. |
| Tramitar disputas sin contrato ni avisos | Cada cliente sin papeleo es una demanda potencial esperando fecha. |
Autoevaluación
¿Cuántos días tiene un buró para investigar una disputa?
Normalmente 30 días (hasta 45 en ciertos supuestos). Si el ítem no se verifica en ese proceso, debe corregirse o eliminarse.
¿Cuáles son los 3 documentos que la CROA te obliga a entregar?
Contrato escrito de servicios, aviso de derechos del consumidor (antes de firmar) y el derecho de cancelación de 3 días hábiles. Financore los genera automáticamente al abrir el cliente.
¿Puedes cobrarle al cliente tu tarifa completa el día 1?
No. La CROA prohíbe cobrar por servicios aún no prestados. Estructura tu cobro conforme al contrato y al servicio ya realizado.
Un colector llama al trabajo del cliente a las 10 pm. ¿Qué ley viola y qué haces?
La FDCPA (horario prohibido y contacto laboral). Se documenta (fecha, hora, número) y se usa: carta de cese, queja ante la CFPB y palanca en la negociación/validación de la deuda.
