Cómo financiar un carro sin pagar de más

Tu score influye en cuánto pagas

El mismo carro y el mismo precio pueden costar distinto según el score de cada persona.

• 720 o más (prime y super prime): suelen acceder a las mejores tasas y ofertas promocionales
• 660 a 719 (near prime): tasas razonables y buenas opciones
• 600 a 659 (subprime): tasas notablemente más altas
• Menos de 600 (deep subprime): tasas muy altas y opciones limitadas

En un préstamo a cinco años, la diferencia de tasa entre un score bajo y uno bueno puede significar miles de dólares en intereses por el mismo vehículo.

Buy Here Pay Here: lo que debes saber

Son lotes que financian directamente, sin banco, y anuncian que no les importa tu crédito. Existen porque hay demanda, pero conviene entrar sabiendo cómo funcionan:

• Las tasas suelen ser muy superiores a las de un préstamo bancario.
• Muchos no reportan a los burós: puedes pagar puntual por dos años y tu historial no cambia. Pregunta antes de firmar si reportan.
• El precio del carro puede estar por encima de su valor de mercado.
• Algunos usan dispositivos de apagado remoto si te atrasas.

Si tu situación te lleva a considerarlo, pide por escrito dos cosas: si reportan a los burós y cuál es la tasa anual exacta. Si evitan contestar, esa es tu respuesta.

Los cuatro trucos del cuarto de finanzas

Después de acordar el precio te pasan a una oficina aparte, donde el dealer hace buena parte de su margen:

• Hablar de pago mensual en vez de precio. Sirve para estirar el plazo y subir la tasa sin que lo notes. Habla de precio total y de tasa.
• Estirar el plazo. 72 u 84 meses bajan la cuota pero suben mucho el interés total, y puedes terminar debiendo más de lo que vale el carro.
• Subir la tasa. El dealer consigue una tasa del banco y te ofrece una más alta, quedándose con la diferencia. Es legal y es común.
• Agregar productos. Garantía extendida, protección de pintura, seguro GAP, alarmas. Se suman al préstamo y pagas intereses sobre ellos. Casi todos se pueden rechazar o negociar.

Cómo comprar mejor

• Llega con financiamiento propio. Consigue una pre-aprobación en tu banco o cooperativa antes de ir al lote; así el dealer tiene que competir contra esa tasa.
• Negocia solo el precio del carro. Primero el precio y después el financiamiento. Nunca los mezcles.
• Pide la tasa anual por escrito, no el pago mensual.
• Rechaza lo que no necesitas. El préstamo no depende de que aceptes los extras.
• Mantén el plazo corto. Si solo puedes pagar el carro a 84 meses, quizá ese carro está fuera de tu presupuesto.

La jugada que más ahorra

Si tu score está bajo y no es una emergencia, esperar unos meses mientras ordenas tu crédito casi siempre cuesta menos que pagar una tasa alta. Y si es urgente, puedes comprar ahora y revisar un refinanciamiento cuando tu situación mejore.