Cómo funciona tu score de crédito
Material para compartir. Esta guía es educativa y la puedes enviar a tus clientes por WhatsApp o imprimirla. No es asesoría legal ni financiera, y los resultados varían según cada perfil.
Los cinco factores
El modelo FICO, que usa la mayoría de los prestamistas, se construye así:
- Historial de pagos, 35 %: si pagas a tiempo; es el de mayor peso
- Cantidad adeudada, 30 %: sobre todo tu utilización de tarjetas
- Antigüedad del historial, 15 %: hace cuánto tienes crédito y la edad promedio de tus cuentas
- Mezcla de crédito, 10 %: si tienes distintos tipos: tarjetas, préstamos, auto
- Crédito nuevo, 10 %: consultas duras y cuentas abiertas recientemente
Los dos primeros factores suman 65 %. Pagar a tiempo y no tener las tarjetas al tope es gran parte del juego; lo demás ajusta en los márgenes.
Los rangos
- 800 a 850: excepcional
- 740 a 799: muy bueno
- 670 a 739: bueno
- 580 a 669: regular
- 300 a 579: bajo
La utilización: el factor subestimado
Es de lo que más rápido puedes cambiar. La referencia general es no pasar de 30 %, y por debajo de 10 % suelen estar los mejores scores. Se mide de dos formas, por tarjeta y sobre el total de tus límites, y ambas importan: una tarjeta al tope te afecta aunque las demás estén en cero.
El detalle de la fecha de corte: el banco reporta al buró el saldo de tu fecha de corte, no el de la fecha de vencimiento. Si pagas unos días antes del corte, se reporta un saldo menor, y el cambio suele verse en el siguiente ciclo de reporte.
Cuánto tiempo se queda cada cosa
- Pago atrasado: hasta 7 años desde el atraso
- Cuenta en colección: hasta 7 años desde el primer atraso original
- Charge off: hasta 7 años
- Bancarrota Capítulo 7: hasta 10 años
- Bancarrota Capítulo 13: hasta 7 años
- Consulta dura: alrededor de 2 años
- Cuenta cerrada en buen estado: hasta 10 años, y eso te beneficia
El reloj de una colección corre desde el primer atraso con el acreedor original, no desde que el colector la compró. Si un reporte muestra una fecha más reciente, es un dato que vale la pena revisar.
Mitos que cuestan dinero
- «Dejar saldo en la tarjeta ayuda al score»: falso, solo genera intereses; paga el total
- «Revisar mi score lo baja»: falso, revisar tu propio reporte es una consulta suave
- «Cerrar tarjetas viejas mejora el score»: falso, baja tu límite total y tu antigüedad promedio
- «Pagar una colección la borra»: falso, cambia a «pagada» pero suele permanecer
- «Ganar más dinero sube mi score»: falso, el ingreso no forma parte del cálculo
- «Tengo un solo score»: falso, cada buró tiene el suyo y hay varios modelos
Qué suele mover el score
- Bajar la utilización: es de lo más rápido y puede reflejarse en un ciclo de reporte.
- Revisar y corregir errores del reporte: los reportes pueden tener datos mal reportados, y corregirlos puede influir en el score.
- Ponerte al día con cuentas atrasadas, para detener el daño que se sigue acumulando.
- No abrir crédito nuevo por un tiempo, para que baje el efecto de las consultas recientes.
- Dejar pasar el tiempo pagando bien: no es rápido, pero es lo que construye una base sólida.
Por dónde empezar: revisa tu reporte completo. Es más común de lo que se cree encontrar cuentas que no son tuyas, saldos incorrectos, duplicados o fechas alteradas, y tienes derecho por ley a disputarlos.